Kyzylorda-news.kz Ситуации в жизни бывают разные. Случается такое, что возможности расплатиться по текущим кредитным обязательствам нет. Что делать в такой ситуации? Главное – не паниковать и спокойно обсудить ситуацию со своим кредитором. Тем более, что все механизмы для успешного разрешения ситуации имеются.
Fingramota.kz расскажет, как урегулировать возникшую проблемную задолженность и какие законодательные механизмы для этого существуют.
Как защищены заемщики?
Для урегулирования любой просроченной задолженности всех граждан в октябре 2021 года законодательно был введен единый и обязательный досудебный порядок урегулирования банками и МФО просроченной задолженности физических лиц. Предпосылками введения единого порядка послужили формальный подход кредиторов к рассмотрению обращений заемщиков и длительность процедуры принятия решений, занимающая от 6 и более месяцев.
С того времени было внесено множество поправок в нормативные правовые акты, позволяющие более оперативно и эффективно решать вопрос с возникшей просрочкой по кредитам. В результате единый порядок предназначен для тех граждан, которые оказались в сложной жизненной ситуации и не могут платить по своим долгам.
1. Согласно порядку, банки и МФО обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 10 календарных дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просроченной задолженности, их праве обратиться в банк или МФО и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.
2. Заемщик в течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки вправе обратиться кредитору для реструктуризации займа с письменным заявлением, а также через объекты цифровизации либо иным способом, который прописан в кредитном договоре. В заявлении указывается причина возникновения просрочки и варианты возможной реструктуризации.
3. Условия реструктуризации займа могут быть в виде:
- снижения ставки вознаграждения;
- отсрочки платежа;
- изменения метода погашения;
- увеличения срока займа;
- прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отмена неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием займа;
- самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, или представлением отступного путем передачи залогового имущества кредитору;
- реализации недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.
4. Кредитор в течение 15 календарных дней должен предоставить ответ на заявление заемщикам.
Справочно: с 2021 года единый порядок позволил изменить условия договоров 1,7 млн заемщикам, из них за 2024 год кредиторами проведена реструктуризация займов более 420 тыс. заемщиков (189 тыс. заемщиков банков, 231 тыс. заемщиков МФО).
Какие новые требования установлены к банкам и МФО?
Для повышения эффективности досудебного порядка урегулирования проблемной задолженности граждан были установлены новые требования к банкам и МФО.
Так, если в законе от 1 октября 2021 года заемщик мог обратиться в банк или МФО с заявлением на урегулирование просроченной задолженности в течение 30 дней, то с января нынешнего года нормативный правовой акт позволяет обратиться с заявлением на изменение условий договора займа, в том числе, по истечении 30 календарных дней с даты возникновения просрочки.
Т.е. заемщик строго не привязан к дате просрочки и может обратиться к кредитору за урегулированием долга в любой удобный момент. Новые правила также позволяют подать заявление о внесении изменений в условия договора банковского займа через мобильное приложение банка.
Еще одна норма заключается в том, что банки и МФО не могут требовать с заемщика единовременного погашения просроченной задолженности либо ее части для рассмотрения вопроса реструктуризации кредита.
На практике, для предоставления нового графика платежей по кредиту, большинство банков и МФО требовали от заемщика внести сначала взнос в размере 20-30% от суммы задолженности и только после этого приступали к решению вопроса о реструктуризации. Теперь эта практика отменена.
Обращения граждан в Агентство показали, что существуют проблемы, когда банки в неполной мере раскрывают информацию о правах и обязанностях заемщика у которого возникла просрочка по кредиту.
Теперь в утвержденной Агентством форме уведомления заемщика о возникшей просрочке указывается полная сумма просроченной задолженности по основному долгу, а также начисленное вознаграждение. К тому же, уведомление должно содержать и сумму неустойки (пени) начисленной за нарушение обязательств по возврату основного долга и (или) уплате вознаграждения.
Теперь работник банка может оповещать клиента, имеющего просрочку по кредиту в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни по месту жительства либо месту нахождения заемщика, либо месту регистрации заемщика, либо в помещении банка (филиала), не более трех раз в неделю и не более одного раза в будний день.
Не более трех раз в период с 8.00 до 21.00 часов в будние дни и не более двух раз в период с 9:00 до 19:00 в выходные и праздничные дни посредством телефонных переговоров по инициативе банка.
Взаимодействие банка с третьим лицом, допускается в целях установления места нахождения и (или) контактных данных заемщика для урегулирования и (или) погашения просроченной задолженности.
Аналогичные нормы установлены и для коллекторских агентств.
В июне 2024 года был принят большой блок законодательных изменений. Так в соответствии с новым законодательством срок уведомления кредитором заемщика о возникшей просрочке сокращен с 20 до 10 дней. При этом, недостижение соглашения по условиям реструктуризации в течение 30 календарных дней с даты получения предложений кредитора по изменению условий договора кредитования, будет считаться отказом в урегулировании.
В декабре 2024 года были приняты нововведения по омбудсманам. Теперь при недостижении согласия с кредитором, необходимо обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсману. Их решения обязательны для кредитных организаций.
Таким образом, у граждан есть удобный и эффективный механизм, позволяющий без проблем и финансовых потерь решить практически любые проблемы, связанные с оплатой кредитов.
Повышайте свою финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!
Фото: Fingramota.kz