Kyzylorda-news.kz Хотя кредиты и являются доступным инструментом быстрого получения денег, всегда необходимо понимать, что в будущем придется возвращать задолженность еще и с процентами. Неправильно рассчитанная кредитная нагрузка может значительно сказаться на семейном бюджете.
Как рассчитать и снизить долговую нагрузку – рассмотрим вместе с Fingramota.kz.
Коэффициент долговой нагрузки
Коэффициент долговой нагрузки (КДН) – это соотношение платежей по всем непогашенным кредитам и займам заемщика к его ежемесячным доходам. Для граждан, которые оформляют кредиты в банках и микрофинансовых организациях, он составляет 50%. То есть ежемесячный платеж не должен превышать половины ежемесячного дохода заемщика.
Чем выше данный показатель, тем больше вероятность того, что при возникновении финансовой трудности они могут оказаться в долговой яме. Формула расчета следующая:
КДН = (Общие ежемесячные платежи по кредитам / Среднемесячный доход) × 100%
В расчет входят все виды обязательств — от ипотеки до микрозаймов. При этом учитываются даже те лимиты по кредитным картам, которые фактически не используются. В качестве дохода берутся подтвержденные соответствующими документами поступления — зарплата, стипендия, пенсия, налоговые отчисления ИП и другая информация за последние 6–12 месяцев.
Пример: если человек выплачивает в месяц 180 000 тенге по нескольким займам, а его среднемесячный доход составляет 600 000 тенге, то его КДН равен:
180 000 / 600 000 = 0,3
Это значит, что 30% дохода уходит на покрытие долговых обязательств, и такой уровень считается приемлемым для банков и МФО в Казахстане.
выше 50% — высокая кредитная нагрузка, при которой заемщику будет отказано в займе или микрокредите.
Зная, как рассчитывается кредитная нагрузка, можно заранее подготовиться к подаче заявки на заем и спрогнозировать решение финансовой организации. Это особенно важно для тех, кто планирует получить финансирование и хочет повысить свои шансы на одобрение за счет грамотной подготовки и оценки собственной платежеспособности.
Как снизить кредитную нагрузку
Снизить кредитную нагрузку — хорошее и вполне реальное решение, особенно если действовать системно. Необязательно отказываться от всех задолженностей и рассрочек. Достаточно оптимизировать бюджет, пересмотреть приоритеты и поработать с имеющимися обязательствами.
Вот несколько эффективных способов:
- закрыть кредитные карты или уменьшить лимиты — даже неиспользуемые карты увеличивают КДН;
- объединить несколько кредитов в один с помощью рефинансирования;
- досрочно погасить мелкие задолженности — это уменьшит сумму ежемесячных выплат;
- легализовать часть неофициального дохода, чтобы увеличить размер среднемесячного заработка;
- сократить ненужные расходы и направить средства на выплату долгов.
Эти меры помогают не только снизить текущий коэффициент, но и улучшить финансовую устойчивость. Расчет платежеспособности заемщика меняется в лучшую сторону, а значит — увеличиваются шансы на одобрение будущих займов. И самое главное – снижение долговой нагрузки означает, что теперь у вас появятся больше свободных средств для личных и семейных нужд
Последствия высокой долговой нагрузки
Игнорирование показателя долговой нагрузки может привести к серьезным последствиям. В первую очередь это касается отказов в выдаче кредитов. Если коэффициент превышает допустимую норму, банки и МФО вправе отклонить заявку без объяснения причин.
Кроме того, высокая долговая нагрузка влияет на процентную ставку: чем больше риски, тем выше переплата. Заемщик, испытывающий трудности с выплатами, становится уязвим для просрочек, что ведет к ухудшению кредитной истории. А это, в свою очередь, ограничивает доступ к финансовым продуктам в будущем.
Если заемщик регулярно оформляет новые займы, чтобы покрыть предыдущие долги, это может привести к долговой яме. В такой ситуации значительная часть дохода уходит на ежемесячные выплаты, а общая задолженность только растет. При первых признаках финансовых трудностей важно заранее разобраться, что делать, если просрочил платеж по кредиту. Это поможет принять обоснованные решения, снизить риски и избежать дальнейшего ухудшения финансового положения.
Напомним, что прежде чем оформить заём, необходимо внимательно изучить договор и пройтись по чек-листу важных моментов:
Трезво оценивайте свои возможности – даже с учетом законодательных ограничений, сколько вы готовы реально платить;
Проанализируйте цель – кредит обязательно должен покрывать какие-то потребности и делать вашу жизнь лучше;
Проведите исследование рынка - уточните годовую эффективную ставку вознаграждения и другие условия кредитов. Выбирайте тот, который наиболее вам подходит;
Выберите удобный метод погашения кредита – вам должно быть удобно и безопасно выплачивать кредит, желательно без лишних затрат
Применяя такие методы, как досрочное погашение долгов, увеличение дохода и рефинансирование, можно значительно снизить нагрузку. Ведь финансовая грамотность и регулярный расчет кредитной нагрузки — это основа стабильности в условиях современной экономики Казахстана.
Рассчитывайте свои финансовые возможности и повышайте свою финансовую грамотность вместе с Fingramota.kz!
Фото: Fingramota.kz